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「もしも」を真面目に考える!上手な保険の選び方

ますみ

こんにちは!

ADM松阪のお客様窓口担当、ますみです。

 

タカシ

ADM松阪の新入社員タカシです。

 

ますみ

「家づくりの豆知識」も残すところ後3回

タカシ君もかなり家づくりに大切なことがわかってきたんじゃないかしら?

 

タカシ

はい!お客様が知りたがっていることや悩んでいることがわかるようになってきました。

まだまだ知らないこともたくさんあるんですけどね。

 

ますみ

頑張ってるわね。その調子よ!

最近何かわからないことはあった?

 

タカシ

保険のことを教えて欲しいです。

そもそも家を建てる時に入る保険って、火災保険だけでいいんですか?

 

ますみ

そういえば、まだ取り上げてなかったテーマね。

基本的には火災保険と地震保険を検討するんだけど、決めることが多いのよね。

これは建売住宅でも、注文住宅でも、ADMのセレクト住宅だって同じことが言えるわ。

まずは「火災保険」について基本的な内容をまとめておくわね。

 

「火事だけじゃない!家だけじゃない!」火災保険の選び方

火災保険が「火事で燃えてしまった家を補償する」だけの保険ではないことは多くの方がご存知だと思います。

様々な場面で我々を助けてくれる火災保険ですが、決めなくてはならない項目も多く、「自分に合った火災保険」を選ぶのは案外難しいものです。

ここでは火災保険に加入する際に、決めなくてはならない項目とポイントを紹介します。

 

・保険の対象

火災保険の対象は以下の3パターンが基本となります。

 

①建物のみ

②家財のみ

③建物と家財の両方

 

「②家財のみ」を選ぶケースは主に賃貸アパートなどに入居する時です。

(建物自体は大家さんが火災保険に加入しているケースが多い)

家を購入する場合は、「③建物と家財の両方」を対象とすることをお勧めします。

     

 

・構造級別

基本的には家の構造によって決まります。

 

①M構造(コンクリート造のマンション等)

②T構造(コンクリート造、鉄骨造の建物等)

③H構造(M構造・T構造に該当しない建物)

 

M構造>T構造>H構造、の順に燃えにくい構造とされ、保険料も安くなります。

ただし、木造住宅であっても耐火性能が高いと証明できる条件が揃えば、T構造として認められることがあります。

建築会社などに確認してみることをお勧めします。

 

・補償範囲

先述の通り、火災保険の補償範囲は多岐に渡ります。

火災、落雷、破裂・爆発、風災・ひょう災・雪災といった基本的なものに加え、水災や事故(車が突っ込んでくるなど)、盗難や破損なども任意で補償対象に加えたり減らしたりすることができます

ただし、地震による損害は補償範囲外ということを覚えておいてください。

別途「地震保険」を付帯する必要があります。

(地震保険については後ほど説明します)

     

 

・建物の保険金額、家財の補償額

まず建物や家財の評価額を算出し、その評価額を基準に保険金額を設定します。

保険金額を低く設定すれば、当然保険料金は安くなりますが、十分な補償を受けるためにも評価額に基づく最大限まで保険金額を設定することをお勧めします。

 

・保険期間

1年契約から最長10年まで選択できます。

長期契約の方が保険料は安くなりますが、契約期間分の保険料を一括で払う必要があるので、無理のない期間に設定しましょう。

 

タカシ

色々決めなきゃいけないことが多いですね。

 

ますみ

あと、複数の保険会社を比較した方がいいわよ。

保険会社によって加入できる補償範囲が違うし、保険料も変わってくるからね。

自分の希望に合った保険会社と契約することをお勧めするわ。

 

タカシ

あと、地震は補償範囲外なんですね。

落雷なども同じ天災なのに、おかしくないですか?

 

ますみ

近年発生した震災を見ても、地震が発生した時って予想以上の甚大な災害になることがあるわよね。

民間の保険会社が全ての補償を負担するとなると…?

 

タカシ

…倒産しちゃいますね。

 

ますみ

だから地震に関する保険は、政府と損害保険会社が協力してリスクを分担する「地震保険」を別途付帯する必要があるのよ。

地震保険についても基本を説明しておくわね。

 

家を守る第二の保険!地震保険の考え方

前述の通り、火災保険では地震、津波、火山の噴火などの大規模な自然災害は補償範囲に含まれません

日本は地震大国ですから、地震保険はしっかり検討しておくことをお勧めします。

地震保険の要点を紹介しておくので、参考にしてみてください。

 

・地震保険単体では契約できません

地震保険に加入するためには火災保険に加入している必要があります。

 

・保険料はどこの損保会社でも同じです

また、地震保険は政府と損害保険会社が共同で運営しているため、どこの損保会社で加入したとしても、その補償内容や保険料は同じです。

ただし、都道府県や建物の構造で変動します。

 

・保険期間は長い方がお得です

地震保険は最長5年迄契約期間を設定できます。

1年ごとの更新よりも、5年ごとに更新した方が長期契約の割引を受けられます。

もちろん火災保険の契約期間よりも長い契約は結べません

 

・保険金額には限度があります

契約した火災保険を基準に考えます。

火災保険の保険金額の30~50%の範囲内で設定できます。

また、建物には5,000万円以内家財は1,000万円以内と限度額が決められていることも覚えておきましょう。

 

タカシ

地震保険は損保会社によって違いがないのなら、比較するべきなのは…。

 

ますみ

火災保険を比較することが重要ってことになるわね。

あと、建物の耐震性によって受けられる割引制度もあるわよ。

ADM住宅は耐震等級3で、構造計算書も提出できるから、有利に働くはずよ。

 

タカシ

建売住宅でも注文住宅でも、一戸建てを購入するなら、地震保険にも加入しておいた方が安心ですもんね。

 

ますみ

そうね。

とくにローンが残っている状況で家が大きな損害を受けた場合、生活が破綻するリスクもありえるわ。

「もしも」を真面目に考えることは、自分や家族を守るためにもとても大切なことよ。

お家カフェでは、安心して相談できる保険のプロを紹介しているわよ。

 

タカシ

年々、地震に対する関心は高まってきていますしね。

ちゃんとお客様に説明できるように勉強しておきます!

 

 


次回予告

人生最大のチリツモ理論! ランニングコスト計画術


 

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